Ett privatlån kan underlätta om du vill renovera köket, köpa en ny bil eller göra något annat som kräver en större summa pengar. Idag finns det många långivare som erbjuder privatlån, men både ränta, avgifter och lånevillkor kan skilja sig mycket mellan olika aktörer.
I den här guiden går vi igenom allt du behöver veta innan du lånar och hur du gör för att hitta det bästa privatlånet just för dig.
Ett privatlån kan användas till det mesta
Ett privatlån är ett lån som inte kräver någon säkerhet (även kallat blancolån). Det betyder att lånet är knutet till dig personligen och inte till ett specifikt föremål, till exempel en bil eller bostad. Det betyder också att du kan använda pengarna till det du behöver och att du inte behöver spara ihop till en kontantinsats.
Privatlån kan vara både stora och små – från bara några tusenlappar upp till över en halv miljon kronor. Löptiden varierar mellan ett år upp till 20 år, men de flesta privatlån på den svenska marknaden går att lösa i förtid utan extra kostnad.
Många använder denna typ av lån för att betala en dyrare resa, köpa bil eller renovera hemma. Det är också vanligt att använda privatlån som skuldfinansiering, det vill säga att använda ett större och billigare lån för att betala av dyra smålån med hög ränta.
Ett privatlån har vissa grundläggande krav
Enligt Konsumentkreditlagen måste alla långivare göra en kreditupplysning på personer som ansöker om ett lån, oavsett hur litet lånet är. Med hjälp av informationen i kreditupplysningen kan långivaren se om du uppfyller de grundläggande kraven. Normalt sett krävs det att du som ansöker:
- Är minst 18 år
- Tjänar minst 8 000 – 10 000 kronor i månaden
- Har inkomst från anställning eller pension
- Har varit folkbokförd i Sverige de senaste åren
- Inte haft någon skuld hos Kronofogden de senaste 6 månaderna
Har du betalningsanmärkningar kommer det att bli svårare att få lån, men inte omöjligt. Många långivare väljer att utgå efter din nuvarande ekonomi istället för dina tidigare anmärkningar, så länge de inte är för många.
Den högsta och lägsta räntan på privatlån
Informationen i kreditupplysningen påverkar också vilken ränta du får på privatlånet. De flesta privatlån har nämligen en individuell ränta i och med att de saknar en säkerhet. Kort sagt är det alltså skicket på din ekonomi som avgör om du blir erbjuden en låg eller hög ränta.
Anledningen till att räntan är individuell är eftersom personer med sämre ekonomi löper större risk att drabbas för betalningssvårigheter. Det ökar också risken för att långivaren inte får tillbaka pengarna de lånat ut.
Den lägsta möjliga räntan som går att få på privatlån just nu är ungefär 3 procent och den högsta cirka 26 procent. Det betyder att personer med dålig kreditvärdighet kan betala upp till 8 gånger mer för sitt privatlån jämfört med personer som har en väldigt god kreditvärdighet. Här är ett exempel som illustrerar skillnaden i kronor:
- Ett lån på 50 000 kronor med en löptid på 12 månader och en ränta på 3 procent ger en räntekostnad på 813 kronor. Det totala beloppet att betala tillbaka är 50 813 kronor.
- Samma lån fast med en ränta på 26 procent ger en räntekostnad på 7 042 kronor. Här blir istället det totala beloppet att återbetala 57 042 kronor, vilket gör 6 229 kronor dyrare.
Genomsnittsräntan för privatlån brukar dock vara någonstans mellan cirka 6 – 11 procent.
Viktigt att jämföra räntor
I Sverige finns det mängder av företag som erbjuder privatlån, både kreditinstitut och banker. Alla har dock långt ifrån samma ränta och villkor, vilket gör det extra viktigt att jämföra olika lån innan du bestämmer dig.
Det enklaste sättet att jämföra lån är via en låneförmedlare som skickar in din ansökan till flera långivare samtidigt, exempelvis Sambla, som enligt vår bedömning är det bästa valet för dig som vill hitta det bästa och billigaste privatlånet just för dig.
Glöm inte att alltid jämföra den effektiva räntan eftersom den inkluderar både årsränta och andra avgifter som tillhör lånet.
Tips för att få ett billigare privatlån
De flesta som ska ta ett privatlån vill förstås betala en så låg ränta som möjligt. Och det finns faktiskt en del saker du kan göra för att hitta en så låg ränta som möjligt:
- Ansök inte om lånet själv, utan ha med en medsökande. Det ökar er totala inkomst, vilket också kan ge en lägre ränta på lånet.
- Vänta ut kreditupplysningar och betalningsanmärkningar. Båda kan ha en negativ effekt på ditt kreditbetyg. Upplysningar finns kvar i 12 månader och anmärkningar i 36 månader.
- Komplettera med underlag. Om du till exempel precis fått en lönehöjning kan du inkludera underlag som styrker detta i din låneansökan.
- Skriv in din sambo på samma adress. Det visar att det finns två inkomster i hushållet, vilket kan sänka långivaren risk.
- Avsluta krediter som du inte använder – de syns i ditt kreditregister och kan försämra ditt kreditbetyg.
- Betala tillbaka mer än du egentligen ska. Genom att göra extra inbetalningar på lånet kan du sänka din totala skuld och därmed också dina räntekostnader.
- Jämför alltid privatlån via en låneförmedlare. Då kan du enkelt se vilken långivare som kan erbjuda dig den bästa räntan.
